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出境旅游與醫療風險

來源:2019-03-09《新民晚報》殷駿 發布時間:2019-03-11

  春節前,筆者一位好友夫妻一同赴某國旅游。在抵達當晚,朋友就說背痛,至后半夜又改為胃痛,之后便陷入昏迷,被急送醫院,醫生確診為心臟主動脈夾層大出血,經緊急手術治療脫離生命危險,但因血栓轉移至腦部等情況,朋友至今昏迷不醒。根據當地醫院診療服務收費標準,僅這臺手術的花費就接近人民幣100萬元,住院一周,各項費用累計已達人民幣近150萬元。面對丈夫生命垂危、巨額費用、身處異國以及語言障礙等多重困難,朋友妻子一度束手無措。后經筆者當地友人全力協助,朋友雖仍昏迷不醒,但病情趨于穩定。

  此時,更大的困難就顯現出來了。雖然朋友夫妻在出國前已購買國際旅行意外險,但其保險項目中符合朋友這種情況的項目只有“境外醫療費用”,而朋友夫妻購買的這份保險產品中針對境外醫療費用的保額只有人民幣20萬元(最高一般也就50萬元),而朋友夫妻隨身攜帶的信用卡及支付寶等無現金支付手段的支付額度上限總額也只有數萬元,這些額度相對于至少人民幣150萬元的總費用而言顯然是杯水車薪的。由于朋友家境尚可,最終在支付了總費用的60%且簽訂余款償還保證書后,院方才同意朋友轉院回國。如朋友家里無此財力,就很有可能陷入“越付不起醫藥費越不讓走,越不讓走更付不起醫藥費”的惡性循環。

  此外,朋友所在單位工會表示,雖然單位已加入“上海市在職職工住院補充醫療互助保障計劃”,但該互助保障計劃的適用范圍僅限于國內,且補助金額有限,加之朋友是在因私出境旅游期間發病,因此最終沒有提供任何補償。

  另,筆者當地友人也就此事咨詢過我國駐當地使領館人員,對方回復可以協助病患及家人獲取人道主義簽證,但就醫藥費償付問題不便介入。

  雖然我國公民對于出國旅行的保險意識較以往明顯提高,但筆者朋友的上述遭遇仍然反映出一些問題。我國大部分國際旅行意外保險產品的保險項目多集中在交通事故、肢體傷害等上海市民俗稱的“硬毛病”上面,針對心腦血管疾病以及其他臟器疾病等“軟毛病”的保險產品設計較為缺乏。考慮到中國公民心腦血管疾病平均發病時間不斷提前,以及我國出境游公民平均年齡不斷上漲,兩個年齡存在高度重疊。不僅如此,我國公民造訪的發達國家和部分亞非拉歐國家的醫療服務大多價格極高,動輒需要花費人民幣數十上百萬元。上述多重因素疊加就產生了很大風險。

  對此,建議采取以下措施:一是建議保險公司適時調整國際旅行意外險的保險項目和保額,尤其是增加中國公民在境外旅行期間罹患心腦血管及其他臟器疾病住院治療費用的保險項目,同時適當提高保額,至少應提高至人民幣100萬元左右。即使增設保險項目以及提高保額,國際旅行意外險價格也不會提高很多,仍在大部分出境游公民可接受范圍內。二是將“在職職工住院補充醫療互助保障計劃”的保障內容做出一定擴充,如設立境外醫療費用保障專項保障項目,鼓勵廣大在崗職工加入。考慮到目前我國城市在崗職工出境游比例逐年提高,加入這一保障項目的職工基數料會按年增加。

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